O que ter em atenção ao pedir crédito habitação

Manual crédito habitação

Depois do nosso artigo sobre crédito habitação onde abordamos este produto bancário hoje vamos prosseguir com algumas dicas de como escolher o nelhor crédito habitação de acordo com as suas necessidades e quais os pontos em que deve ter atenção.

Para que serve o crédito habitação ?

Este produto bancário tem como finalidade financiar a compra de casa, compra de terrenos para construir casa própria. Compra, construção ou obras em habitação própria , secundária ou de arrendada. Em quaisquer destas situações o produto bancário a escolher é o de crédito habitação.

Como é estipulado o crédito ?

A instituição financeira de acordo com a finalidade do produto faz uma avaliação e ai determinada os prazos do empréstimo, montantes e taxas de juros inerentes . Em caso de taxa fixa , a taxa de juro anual nominal ( TAN ) não se altera durante o prazo estipulado, no entanto se for variável é aqui que entra a Euribor que será o indexante .

Taxa de Juro Anual Nominal :A TAN é aplicada para o cálculo de juros do capital em dívida. A TAN corresponde à soma de indexante e spread

Euribor: ( Euro Interbank Offered Rate )É a taxa de referência para a maioria dos empréstimos habitação com taxa de juro variável. Maioria dos bancos pratica a Euribor a 3,6 e 12 meses. A Euribor varia consoante as expectativas do mercado sobre o valor do dinheiro, e por isso é que a Euribor é variável porque é actualizada periodicamente em função do mercado.

Qual é melhor ? Taxa fixa ou variável ?

Taxa fixa

Vantagens : Com a taxa fixa a prestação fica sempre igual , independentemente das tendências do mercado. paga sempre o mesmo valor até ao final do empréstimo.

Desvantagens: Se as taxas de juros no mercado diminuir a sua fica igual, e se a tendência se mantiver para baixar, você irá estar a pagar mais pelo seu empréstimo

Taxa variável

Vantagens: Se os juros não tiverem altos pode ser uma mais valia de ter uma mensalidade mais acessível

Desvantagens: Se os juros aumentarem significativamente pode ter dificuldades em controlar a sua taxa de esforço mensal e começar a ter dificuldades em pagar o empréstimo.

Hipoteca, o que é ?

Maioria dos imóveis do qual o cliente pede empréstimo habitação ficam hipotecados ao banco de forma a ficarem salvaguardados com uma garantia que cobre o valor máximo, despesas extrajudiciais e juros até 3 anos.

Já paguei a totalidade do empréstimo, ainda se encontra hipotecada ?

Para a hipoteca do imóvel é feito um registo na Conservatória do Registo Predial , assim sendo quando pagar a totalidade do empréstimo de requerer o distrate da hipoteca junto da instituição financeira de forma a cancelar a hipoteca.

O que é o indexante ?

O indexante tal como já referimos pode ser fixo ou variável. Em caso de variável nos créditos habitação em grande maioria o indexante é o Euribor, mas em taxa fixa é acordada inicialmente respeitando as regras do mercado.

O que é o spread ?

O famosos spread é a margem de lucro do banco no crédito habitação e avalia em detrimento do risco do empréstimo a ser concedido. Como os bancos de financiam através do mercado internacional , aplicam o spread para terem os seus lucros.

É muito importante saber o valor da TAER porque é a soma do spread , juntamente com outros produtos financeiros ou serviços que tenha que aderir. É usual ter que aderir a alguns serviços ou produtos para ter um spread mais baixo , mas isso não é sinónimo que seja a melhor escolha.