Manual crédito habitação
Depois do nosso artigo sobre crédito habitação onde abordamos este produto bancário hoje vamos prosseguir com algumas dicas de como escolher o nelhor crédito habitação de acordo com as suas necessidades e quais os pontos em que deve ter atenção.
Para que serve o crédito habitação ?
Este produto bancário tem como finalidade financiar a compra de casa, compra de terrenos para construir casa própria. Compra, construção ou obras em habitação própria , secundária ou de arrendada. Em quaisquer destas situações o produto bancário a escolher é o de crédito habitação.
Como é estipulado o crédito ?
A instituição financeira de acordo com a finalidade do produto faz uma avaliação e ai determinada os prazos do empréstimo, montantes e taxas de juros inerentes . Em caso de taxa fixa , a taxa de juro anual nominal ( TAN ) não se altera durante o prazo estipulado, no entanto se for variável é aqui que entra a Euribor que será o indexante .
Taxa de Juro Anual Nominal :A TAN é aplicada para o cálculo de juros do capital em dívida. A TAN corresponde à soma de indexante e spread
Euribor: ( Euro Interbank Offered Rate )É a taxa de referência para a maioria dos empréstimos habitação com taxa de juro variável. Maioria dos bancos pratica a Euribor a 3,6 e 12 meses. A Euribor varia consoante as expectativas do mercado sobre o valor do dinheiro, e por isso é que a Euribor é variável porque é actualizada periodicamente em função do mercado.
Qual é melhor ? Taxa fixa ou variável ?
Taxa fixa
Vantagens : Com a taxa fixa a prestação fica sempre igual , independentemente das tendências do mercado. paga sempre o mesmo valor até ao final do empréstimo.
Desvantagens: Se as taxas de juros no mercado diminuir a sua fica igual, e se a tendência se mantiver para baixar, você irá estar a pagar mais pelo seu empréstimo
Taxa variável
Vantagens: Se os juros não tiverem altos pode ser uma mais valia de ter uma mensalidade mais acessível
Desvantagens: Se os juros aumentarem significativamente pode ter dificuldades em controlar a sua taxa de esforço mensal e começar a ter dificuldades em pagar o empréstimo.
Hipoteca, o que é ?
Maioria dos imóveis do qual o cliente pede empréstimo habitação ficam hipotecados ao banco de forma a ficarem salvaguardados com uma garantia que cobre o valor máximo, despesas extrajudiciais e juros até 3 anos.
Já paguei a totalidade do empréstimo, ainda se encontra hipotecada ?
Para a hipoteca do imóvel é feito um registo na Conservatória do Registo Predial , assim sendo quando pagar a totalidade do empréstimo de requerer o distrate da hipoteca junto da instituição financeira de forma a cancelar a hipoteca.
O que é o indexante ?
O indexante tal como já referimos pode ser fixo ou variável. Em caso de variável nos créditos habitação em grande maioria o indexante é o Euribor, mas em taxa fixa é acordada inicialmente respeitando as regras do mercado.
O que é o spread ?
O famosos spread é a margem de lucro do banco no crédito habitação e avalia em detrimento do risco do empréstimo a ser concedido. Como os bancos de financiam através do mercado internacional , aplicam o spread para terem os seus lucros.
É muito importante saber o valor da TAER porque é a soma do spread , juntamente com outros produtos financeiros ou serviços que tenha que aderir. É usual ter que aderir a alguns serviços ou produtos para ter um spread mais baixo , mas isso não é sinónimo que seja a melhor escolha.
