Cuidados a ter antes de pedir um crédito habitação

Comprar casa é o sonho de muitas famílias mas infelizmente na altura de pedir um crédito para compra de casa, são muitas as pessoas que não tomam as melhores decisões porque não se informaram antecipadamente sobre as condições do imóvel ou porque não sabiam avaliar se o crédito proposto pela entidade bancária seria o melhor do mercado ou não.

Verifique sempre o imóvel

Com isto queremos dizer que antes de efectuar a compra se dirija à conservatória do registo predial para se informar se não existe hipotecas ou penhoras sobre o imóvel.

Infelizmente são muitos os casos que existem e uma simples pesquisa na conservatória pode evitar uma carga de problemas.

Escritura

Leia sempre a escritura e verifique que está de acordo ao que foi combinado anteriormente. Caso tenha alguma dúvida sobre alguma cláusula informe-se até não restar nenhuma dúvida, porque muitas vezes os contratos trazem ratoeiras escondidas.

Saber interpretar a simulação do banco

1)      Pedir um crédito no prazo máximo pode não ser a melhor opção de não existir necessidade para tal, mesmo podendo posteriormente efectuar pagamentos antecipados é necessário perceber os custos inerentes impostos pelo banco.

Como poderá verificar pelo exemplo mais abaixo, o prazo do empréstimo tem um impacto significativo no total de juros.

EMPRÉSTIMO DE 150.000€ |TAXA DE JURO ANUAL NOMINAL (TAN) DE 3%

Prazo do empréstimo (anos)          Prestação mensal                                   Total de juros

20                                                 831,90 €                                                      49.655,14 €

30                                                632,41 €                                                       77.666,18 €

40                                                536,98 €                                                       107.748,78 €

50                                                482,97 €                                                       139.779,75 €

O prazo do empréstimo pode ser renegociado em qualquer altura mas cabe ao banco aceitar ou recusar o pedido, independentemente ser para prolongar ou reduzir o prazo.

2)      Taxa fixa ou variável?

Ambas têm vantagens e desvantagens, por exemplo a taxa fixa variável é consoante o indexante ( Euribor) . Consoante a taxa actual a mesma é revista pelo prazo estipulado ( Euribor a 3 meses, Euribor a 6 meses etc.. ) podendo ser vantajoso ou não, dependendo de muitos factores.

Pode ter sorte de a Euribor estar em queda, mas pode acontecer o inverso e aumentar bastante ao longo do tempo ficando assim com uma prestação mais cara.

A taxa de juro fixa é estipulada inicialmente e é importante analisar qual o banco que lhe oferece uma taxa mais vantajosa, porque como é fixa muitos bancos tentam que o cliente aceite uma taxa alta.

Ao optar por taxa de juro fixa não terá surpresas independentemente da tendência da Euribor.

3)      O Spread ,TAN e TAE

O Spread  é a margem acrescida ao valor do indexante e é aqui que é calculada a TAN ( Euribor + Spred ), isto se a taxa escolhida for a variável.

Já a TAE ( taxa anual efectiva ) representa a TAN, os custos de comissões, vistoria, processo, seguros entre outros.

Percebendo agora os conceitos do Spread, TAN e TAE consegue perceber que quanto menor for a TAE melhor será o seu crédito.

O importante é conseguir pagar o menos possível pelo seu empréstimo e por isso é elementar conhecer estes conceitos e fazer o máximo de simulações possíveis em vários bancos até obter a melhor proposta.

4)      Custos associados ao crédito habitação

• Comissões de abertura de dossier
• Despesas de avaliação
• Despesas de solicitadoria
• Possíveis comissões por amortizações parciais ou totais

5)      Seguros para crédito habitação

• Seguro de vida
• Seguro multiriscos

6)      Documentos necessários para formalizar o contrato

• Cartão de cidadão
• IRS e nota de liquidação
• Declaração da entidade patronal a mencionar a antiguidade e o vínculo
• 3 últimos recibos ordenado
• 3 últimos extratos bancários

Documentos do imóvel

• Caderneta Predial
• Certidão de Teor
• Plantas do imóvel
• Licença de construção
• Licença de utilização